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人人心中都有一個『藏寶盒』！

推廣『完整財務規劃觀念』的過程中，我常問對方一個問題：什麼是財務規劃？
 我想，這個問題沒有標準答案！猜猜看？我最常聽到哪些回答？
1.      應該是投資吧！教我怎麼用錢賺錢！
2.      是不是教我們投資股票、基金、外匯、黃金…？
3.      應該是怎麼控管支出，不然錢都不曉得花哪去了！
4.      應該是儲蓄，累積存款吧！
5.      應該是處理債務吧！
6.      應該是協助我們達成財務目標！
7.      應該是保單規劃吧！
8.      應該是協助有錢人，進行資產配置吧！
9.      遺產轉移、財產贈與、還是資產信託之類吧！
10.  嗯………我不知道耶！
以上是我最常聽到的10種回答，你的答案是什麼呢？

有沒有發現都與財務有關，然而似乎無法完整涵括所有財務的面向，對於這樣的回應，我一點也不訝異！就我長期在金融市場上的觀察，台灣的消費者，面對不同產業的金融從業人員，便會聽到不同的論調，保險公司談論保單規劃，銀行理專強調基金投資、資產配置，證劵公司焦點在股票、權證的投資，投信投顧則標榜技術分析，有些財務公司幫人做債務整合，會計師、律師協助資產轉移，甚至有知名車輛租賃公司，打出『用車財務規劃』的廣告，難怪一般大眾對於印象中的財務規劃，大概都在這些範疇內，也常直覺與金融商品產生聯結，其實沒有對錯，大部分的金融從業人員都是基於自己的專業領域提供建議。唯一可惜的是，如果只站在一個財務面向做思考，甚至無法清楚釐清客戶的財務現況，有沒有可能顧此失彼！不夠綜觀呢？

 

其實，『財務規劃』四個字看似簡單，卻蘊藏許多專業學問，我試著打個比方，表達這個抽象的概念，我笑稱『財務規劃』是每個人心中一個非常珍貴的『藏寶盒』！

 

寶盒是個立方體，共有六個面向，環繞在盒子週邊的四個面向，在財務上的術語，我稱呼它叫做『財務四大報表』現金流量表、損益表、資產負債表、權益表，它代表每個人的財務現況，擁有多少資源，面臨哪些限制，換言之，盒身有多寬，就有機會裝入多大的寶物；而盒子的底層我稱呼它『風險管理』，看似簡單的盒底，卻得思考是否能支撐住寶物的重量，恰如其分，厚一些嫌累贅，薄一點怕破底；最後寶盒的頂蓋，我稱它叫『資產管理』，代表辛苦累積的資產如何能有機會穩定成長，傳承後代，盒蓋還得要有個精緻的鎖，確保我們的寶物不會暴露於被偷的風險中。擁有一個藏寶盒，還不是最重要的，重要的是，要收藏的寶物是什麼？這個寶物，我稱呼它『人生價值觀』、『夢想』、『目標』…等。

 

每個人想擁有的寶物不同，因此藏寶盒也因人而異，量身訂作打造專屬於自己心中珍貴的藏寶盒，便是一個『完整的財務規劃』的觀念。

勞保年金改革，你不可不知的權益！

行政院會於102年4月25日，依循「多繳、少領、晚領」原則，拍板通過勞保年金改革方案，草案針對「勞工保險條例」部分條文進行修正，將函請立法院審議，力拚本會期過關，隨著改革腳步的進行，不斷引起社會高度關注，畢竟攸關全台灣965萬名勞工朋友退休的權益，豈可輕忽！趁此之際，整理勞保年金改革重要歷程以供參考。

 

勞工保險針對老年退休尚未年金化之前，屬於一次請領的勞保老年給付，而所謂的勞保年金，則是採分次給付，請領終身的方式，『老年年金』代表老年退休生活，按月將有一筆穩定的現金流量，姑且不論金額大小，能有多少所得替代率，單純就財務管理的角度而言，持續且穩定的流量，勢必減輕老年人對於金錢管理的負擔，盡量避免不必要的干擾因素，導致退休金提早消耗殆盡之窘境，就政府財政而言，也較能達平衡收支，確保勞保基金運作無虞，在這樣的時空背景下，勞保年金於97年7月17日經立法院三讀通過，並於98年1月1日正式上路！新舊制交替之際，符合請領條件的勞工，若擁有15年以上投保年資，得選擇一次請領老年給付，或是請領老年年金，針對新舊制差異，製表如下：

 

 

本次勞保年金改革目標：

1. 永續經營：確保至少30年的安全流量
2. 保證領取：政府負最後支付責任
3. 世代公平：減輕年輕人的扶養負擔

主要針對勞保費率、計算標準，提出甲、乙方案進行討論，如下：

 

甲案：

退休初期維持1.55 %，俟領取年金數額累計超過一次給付之次月起，改按原領數額70%發給。

 

 

甲案特色：

1. 儘早達成領滿一次給付目標
2. 初期維持，領取超過一次給付金額後(大約7-8年)方打7折
3. 投保薪資高低原則不影響少領比例
4. 制度財務面影響：較具節流效果

乙案：平均月投保薪資3萬元以下部分以1.55%計、超過3萬元以上部分以1.3%計算。

乙案特色：

1. 保障投保薪資較低勞工，具有所得重分配效果
2. 3萬元以下者完全不受影響，投保薪資越高者影響越大，少領比例介於1%~5%之間。
3. 隨平均月投保薪資逐年上升，計1.3%的適用範圍擴大，長期具漸進調整勞保財務效果。

本次行政院通過『勞工保險條例』部分條文修正草案，計算公式採乙案，其他重點如下：

1. 平均月投保薪資，加保期間最高60個月，逐年調增12個月，最多以144個月計算。
2. 投保費率，將於104年達9％，其後每年調整0.5％，但將不超過18.5％上限。
3. 政府負最終給付責任條文確定入法，須擬分年撥補計畫，第一年至少撥補兩百億元。
4. 基金運用績效方面，則由現行精算報告假設為3%，提高目標至4%以上。

投資前，先立於不敗之地！

方向明確，完成階段性目標！

建立共識，提早達成財務自由！

100萬，人生第一桶金！

幸福掌握在自己手裡！

親愛的，原來我們也可以變有錢！

獨立財務顧問IFA之路，起心動念

過去我經常上課進修，為了不斷學習成長，帶給客戶更優質的服務，2011年9月我進修了一門為期三個月的財務規劃實務課程，受訓結束有個很深的感想：『這真是從事金融產業10年以來，在財務規劃方面，最棒、最具價值的課程了！』，之所以會有如此強烈的感受，是因為學習過程中，我掌握到如何將理論與實務接軌的關鍵，同時也認識了一群優秀且專業的財務顧問，他們甚至已經有了10年以上的市場經驗值，秉持著『優質生活；美好人生』的信念，以客戶的利益為出發點，協助超過1200個家庭完成專屬於他們的財務規劃。   
       這樣的理念跟我2004年接觸到國際理財認證CFP課程的精神完全不謀而合，不一樣的是他們真的實際運用在台灣的金融市場上，而且獲得客戶的肯定，這也正是我所想要的！著眼於台灣金融的市場，我觀察到金融產業整體環境，普遍存在一個通病，大部分金融從業人員都以商品行銷為前提，大都有個吸引人的華麗包裝(話術)，甚至打著財務規劃的名號，卻仍舊行話術銷售之實，不見得真正符合客戶的需求。  
       我常在想不應該是這樣的！因此自詡成為一位以客戶利益為己任的財務顧問，所以才會經常進修財務課程。從許多的文獻資料中，我也發覺在美國、英國、澳洲…等先進的歐美國家、甚至亞洲的新加坡，財務規劃產業早已行之有年，有別於台灣的市場，國外的財務規劃師，須通過國家的認證，由政府為其背書，深受客戶的信賴與尊敬，台灣的市場尚屬萌芽期，但總得有人開始這樣做，
       我很幸運，認識了一群在這個專業領域的先進。在他們的指導下，2012年有了大幅度的調整與轉型，開始推廣個人/家庭財務規劃的觀念，來自客戶端的回饋，讓我越來越有信心，記得有對夫妻對我說：『謝謝你，協助我們釐清財務現況，更讓我們對於未來要完成的目標有了明確的共識，現在我們感覺很踏實，充滿了財務安全感』。 心中理念發想了近10年，終於在2012年得以實現，現在我秉持著相同的精神，持續朝專業的財務顧問邁進，期許為金融產業盡一份心力，讓台灣更好！